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不少有子女的老人对“以房养老”存有顾虑：当自己百年后，办了“以房养老”的房产应该给保险公司还是子女？
据范律师介绍，老人在生前签订合同将房屋抵押给了保险公司，实际上作为一种债权，保险公司成了债权人。但同时，老人可能也有继承人，继承人可以通过法定继承或遗嘱继承的方式主张分割该房屋遗产。在这种情况下，抵押权和继承权发生竞合，根据法律规定和与老人生前的合同约定，抵押权人保险公司享有优先权。也就是说，继承人如果想拿回抵押房产，应当在遗产范围内偿还清被继承人生前的合同约定的债务，否则保险公司将按合同约定处分该房屋获得约定利益后，剩余部分才能由继承人继承和分割。
但也有例外，保监会指导意见中明确，保险产品将根据投保人所抵押房产增值的处理方式不同，将试点产品分为参与型反向抵押养老保险产品和非参与型反向抵押养老保险产品。参与型产品指保险公司可参与分享房产增值收益，通过评估，对投保人所抵押房产价值增长部分，依照合同约定在投保人和保险公司之间进行分配。非参与型产品指保险公司不参与分享房产增值收益，抵押房产价值增长全部归属于投保人。
范律师认为，“以房养老”在实际操作中的难点就在房屋的升值与贬值。如果老人生前与保险公司约定的是非参与型保险，保险公司就不能参与分配房屋增值收益。在老人去世后，如果房屋升值，多出来的价值在偿还保险公司后，剩余部分可以作为遗产由老人的子女继承。如果房屋价值下跌，保险公司处分抵押房屋后将承受一定的财产损失。
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所谓住房反向抵押养老保险，即拥有房屋完全产权的老年人，将其房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权，并按照约定条件领取养老金直至身故；老年人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。
我国的住房反向抵押养老保险大体归类上属于人寿保险中的生存保险。所谓人寿保险简称寿险，是指以人的生命为保险标的，以被保险人的生存、死亡或生存死亡两全为保险金给付条件的人身保险，具体又分为生存保险、死亡保险、生死两全保险。其中生存保险是指以被保险人在约定保险期内生命维系作为保险事故的保险。住房反向抵押养老保险在我国属于新生事物，保监会曾于2005年批复同意幸福人寿保险股份有限公司运作反向抵押贷款产品，但幸福人寿在实际经营中并无此种保险业务。
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张雪12
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第一、尽量以老年夫妻作为共同投保人
第二、不是所有的房屋都可设立反向抵押
第三、投保人享有什么权利
1、对抵押房屋的权利条款，即按照抵押权的一般理解，投保人仍应保有对抵押房屋的占有、使用、收益权益和有限的处分权。
2、房屋升值利益归谁所有
3、不受追索的权利。
4、保险合同的任意解除权
5、养老金请求权
第四、如实披露很重要
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梦紫纤
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1 房子是夫妻共同拥有的，都建在的，和孩子说，你也养不了我，我们把房子抵押了吧？本身这样的孩子就没啥出息，可能早就惦记着家里这个房子了，能那么痛快答应么？孩子媳妇是不是也回家闹？搞不好直接脱离父子，母女关系了。
2 房子是夫妻共同拥有的，有一方死亡的，那么子女和另一个家长都有继承权，如果子女坚持不去办理手续，那么家长无法一个人去银行抵押房产。如果有多个子女，都必须要到场，一个不同意的都不行。必须打官司，分家产，分了以后，父母欠子女几十万，只有把几十万给了子女，才能获得整个房屋的产权，然后才能去银行抵押，这个问题怎么解决？
3 房产证写的房子就70年产权，老人65岁的时候，假设房子还有30年产权，银行根本不给贷款怎么办？或者只能把房子价格评估的相当低怎么办？(明明拆迁的话，还能赔个新的)，就算房子还有50年产权，但是银行肯定要按照你85岁死亡计算房子可以收回吧？那个时候房子预计也就30年产权了，还可能房子不能直接收回，还要打官司强制和老人的子女要房子，然后再拍卖，1年的时间又要花上去了，还要考虑诉讼成本，这些成本银行肯定算的很清楚。目前价值60万的房子，能贷出来20万的款么？
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我很乖aa19
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老人“以房养老”应注意的法律问题
分类： 建筑法律
房产是现在中国人最大的家产。在日益突出的养老问题上，老人依靠房产来养老，虽然从银行抵押养老的方式引起社会的广泛讨论，在具体实施上还有待于法律的进一步规范，但是实际上，在老人与其亲人的社会关系中，以房养老已经是现实中不可避免的问题，其中涉及的法律关系，希望通过以房养老的老人要格外注意。
【房产加名】
有人认为，为了节省将来孩子继承遗产的费用，老人把子女的名字加到自己的房产证上，结果，出现了混账儿子强搬到老人住处霸占房产，老人无家可归，想分割产权，还需要付出一半的房款。
专家建议：将房产加名以避未来费用，是很多老人的误区，老人为孩子着想，省下的费用是孩子在老人百年之后的需要支付的费用，老人为此操心，儿女不但不领情，反倒打一耙。事实上，这样做，老人失去了独立自主处置自己财产的机会，一旦儿女翻脸，或者老人想再婚，都是后患无穷。
【动迁】
在房产开发大潮中，很多家庭涉及到了动迁。因为动迁具有政策性，很多家庭在动迁之前就主动做出了相应的准备，这也不同程度导致了
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