有三种还贷方式:提前还款 、等额本息还款每、月等额本息还款
下面是说明:个人住房公积金贷款提前还款如何计算?
答:按照目前的个人住房公积金贷款等额本息还款方式,借款人可按三种方式提前还款:
一、 提前一次性归还全部贷款本息。借款人在归还当月应还贷款本息后,可以提前一次性归还全部剩余贷款本金及利息,应还利息按剩余贷款本金实际占用天数乘以与借款合同约定期限相对应的现行利率计算。
应还利息=剩余贷款本金×本次一次性归还距上一次结息日的天数×借款合同约定期限的现行月利率÷30天
例:借款10万元,期限10年,月利率3.375‰,上一次还款结息时间为3月31日,剩余本金5万元,想于4月15日一次性还清贷款本息。则应还本金为:50000元
应还利息=50000元×15天×3.375‰/30=84.38元
合计应还本息50084.38元
二、 提前归还部分贷款本金。借款人可以在归还当月应还贷款本息的同时,提前归还部分贷款本金。提前归还部分贷款本金,不需另外付息。归还后,贷款利率、还款次数不变,并按剩余贷款本金和剩余期限重新计算月应还款额。
三、 提前预还几个月贷款本息。借款人可以提前预还几个月贷款本息,但不能跨自然年度预还。归还后,借款人仍按原月还款额归还剩余贷款。
月等额本息还款额如何计算?
答:按照等额本息还款方式,每月还款额可按以下公式计算:
本息是:月应偿还贷款
金额本息合计
=
贷款本金×月利率×(1+月利率)还款月数
(1+月利率)还款月数-1
例子:如借款10000元,借款期自2002年3月21日至2008年3月20日,期限6年,月利率3.375‰,2002年4月开始还款,根据公式,借款人每月应还贷款
月应偿还贷款
金额本息合计
=
10000×3.375‰×(1+3.375‰)72
(1+3.375‰)72-1
=156.68元
等额本息还款每月偿还本金和利息如何计算?
答:按等额本息还款方式,每月偿还贷款本息金额是一个固定的数,但偿还的本金是逐月递增的,偿还的利息是逐月递减的。计算公式为:每月偿还的贷款利息=贷款余额×月利率。
其中第一个月和最后一个月贷款利息按实际占用天数计算。计算公式为:贷款利息=贷款本金×(月利率/30)×贷款本金实际占用天数
每月偿还的贷款本金=每月应偿还的贷款金额本息合计-每月应偿还的贷款利息
因此,在以上例子中第一个月应还利息和本金分别为:
应还利息:10000元×(3.375‰÷30天)×11天=12.38元
应还本金:156.68-12.38=144.3元
第二个月应还利息和本金分别为:
(10000元-144.3元)×3.375‰=33.26元
应还本金=156.68-33.26=123.42元
第三个月应还利息和本金分别为:
(10000元-144.3元-123.42元)×3.375‰=32.85元
应还本金=156.68-32.85=123.83元
(一)分阶段性还款法:最合适刚出社会的年轻人。
由于年轻人、大学生刚参加工作,手头资金紧张,所以这种还款方式就允许客户有3-5年宽限期,开始还款每月只要几百元,过了5年后,随着收入提高、经济基础的夯实,还款也会提高步入正常的还款方式。
(二)等额本金还款:适合收入高还款压力不大人群。
等额本金还款,借款人可随还贷年份增加逐渐减轻负担。这种还款方式是将本金分摊到每个月中,同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息。对于等额本金还款,高行长解释,“这种还款方式在同等条件下,等额本金方式所偿还的总利息要比等额本息少,随着时间推移,还款负担便会逐渐减轻,但也存在缺点。由于利息是递减的,开始几年的月供金额要比等额本息高,压力会很大,所以客户虽然知道这种还款负担会逐渐减轻,还是宁愿选择采取等额本息。这种还款方式对于收入高且还款压力不大的人群还是合适的。”按照现在大部分银行的规定,部分提前还贷只能一年一次。如果借款人打算提前还款,等额本金还款法也不失为一个不错的选择。
(三)一次性还本付息:适合从事经营活动人群。
一次性还本付息,指借款到期日一次性偿还所有贷款利息和本金的还款方法。对贷款期限在一年以内(含)的适用一次性还本付息法。
对于小企业或者个体经营者,高行长建议采用一次性还本付息,可以减轻还款压力,因为是按季度还利息,到年底一次性把款还清,这样就可以使客户资金使用最大化。”
看来对于“房贷族”来说,虽然还贷之路还很长,但是选择一种适合自己的还贷方式,还是会为“房贷族”省下些银子的。